En novembre 2026, les taux de crédit immobilier poursuivent leur hausse. Le taux moyen s’établit autour de 3,40 % sur 15 ans, 3,61 % sur 20 ans et 3,75 % sur 25 ans, soit 10 à 20 centièmes de plus qu’en octobre. Les meilleurs profils obtiennent encore 3,10 % à 3,45 % selon la durée. Ce baromètre réunit les taux du mois, les plafonds légaux et les raisons de cette remontée, pour vous aider à situer l’offre de votre banque.
À retenir
- Taux moyens de novembre 2026 : 3,40 % (15 ans), 3,61 % (20 ans), 3,75 % (25 ans).
- Hausse sur un mois : +0,10 à +0,17 point selon la durée.
- Taux d’usure jusqu’au 31 décembre 2026 : 5,40 % pour les prêts de 20 ans et plus.
- Principale cause : l’OAT à 10 ans au-dessus de 5 %, un niveau inédit depuis 2002.
- Tendance attendue à court terme : poursuite de la hausse.
Les taux moyens de novembre 2026
Le tableau ci-dessous reprend les taux relevés par le courtier Cafpi au 3 novembre 2026. Ce sont des taux nominaux, hors assurance et hors frais.
| Durée | Taux moyen | Meilleurs taux | Évolution sur un mois (taux moyen) |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,13 % | n.c. | stable |
| 15 ans | 3,40 % | 3,10 % | +0,10 point |
| 20 ans | 3,61 % | 3,25 % | +0,10 point |
| 25 ans | 3,75 % | 3,45 % | +0,17 point |
Le courtier Meilleurtaux relève des niveaux proches, légèrement supérieurs : environ 3,50 % sur 15 ans, 3,70 % sur 20 ans et 3,80 % sur 25 ans. Il note que les barèmes de nombreuses banques dépassent désormais 4 % avant négociation, et que la hausse effective atteint environ un quart de point en un mois.
Les taux d’usure du quatrième trimestre 2026
Le taux d’usure est le TAEG maximal qu’une banque peut appliquer. La Banque de France le fixe chaque trimestre à partir des taux moyens pratiqués, majorés d’un tiers. Du 1er octobre au 31 décembre 2026, les plafonds sont les suivants :
| Type de prêt immobilier | 3e trimestre 2026 | 4e trimestre 2026 |
|---|---|---|
| Taux fixe, moins de 10 ans | 4,07 % | 4,09 % |
| Taux fixe, 10 à moins de 20 ans | 4,57 % | 4,68 % |
| Taux fixe, 20 ans et plus | 5,29 % | 5,40 % |
| Taux variable | 5,28 % | 5,52 % |
| Prêt relais | 6,39 % | 6,49 % |
Avec des taux nominaux qui montent plus vite que l’usure, l’écart se resserre. Les petits prêts sont les premiers touchés : les frais fixes (dossier, garantie) y pèsent plus lourd dans le TAEG, qui peut alors dépasser le plafond.
Pourquoi les taux remontent fin 2026
Le coût de l’argent pour les banques
Les banques se refinancent en partie sur les marchés, à des conditions qui suivent le taux des obligations d’État. L’OAT à 10 ans, le taux auquel l’État français emprunte, a dépassé 5 % le 22 octobre 2026, pour la première fois depuis 2002. Les tensions sur les finances publiques expliquent en grande partie ce mouvement. Quand ce taux monte, les banques relèvent leurs barèmes pour préserver leurs marges.
La politique de la BCE
La Banque centrale européenne a maintenu ses taux directeurs lors de sa réunion du 29 octobre 2026, alors que l’inflation de la zone euro atteignait 3,8 % en septembre. Une nouvelle hausse est jugée probable par de nombreux observateurs lors de la réunion du 17 décembre. Une telle décision renchérirait encore le crédit.
Des banques plus sélectives
Au-delà du taux, les banques durcissent leurs exigences : apport plus élevé, épargne résiduelle après l’achat, stabilité professionnelle. La durée moyenne des prêts dépasse désormais 23 ans, signe que les emprunteurs allongent la durée pour contenir leurs mensualités.
Ce que la hausse change pour votre budget
Pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, une hausse de 0,2 point (de 3,75 % à 3,95 %) fait passer la mensualité de 1 285 € à 1 313 €, soit 27 € de plus par mois et plus de 8 200 € d’intérêts supplémentaires sur la durée du prêt. À mensualité constante, elle réduit votre capacité d’emprunt d’environ 2 %.
Comment lire un baromètre des taux
Un baromètre donne une tendance, pas un tarif. Votre taux réel dépendra de plusieurs facteurs :
- votre profil : niveau et stabilité des revenus, apport, épargne, âge ;
- la région : les banques régionales n’ont pas toutes la même politique commerciale ;
- le projet : résidence principale, investissement locatif, neuf ou ancien ;
- la relation bancaire : domiciliation des revenus, souscription de produits annexes.
Les « meilleurs taux » sont réservés aux dossiers les plus solides, avec souvent plus de 20 % d’apport et des revenus élevés. Un dossier standard se situe plutôt autour du taux moyen.
Faut-il emprunter maintenant ou attendre ?
Personne ne connaît l’évolution future des taux, et ce baromètre ne constitue pas un conseil financier. Plusieurs éléments sont toutefois à prendre en compte : à court terme, les courtiers anticipent une poursuite de la hausse ; attendre une baisse peut donc coûter cher si elle ne vient pas. À l’inverse, les prix de l’immobilier peuvent s’ajuster quand le crédit se renchérit. Si votre projet est prêt et finançable, il est souvent plus sûr de raisonner sur votre budget que de parier sur les taux.
Nos conseils pour obtenir un bon taux
- Faites jouer la concurrence entre plusieurs banques ou passez par un courtier.
- Présentez un dossier complet et soigné dès le premier rendez-vous.
- Négociez l’assurance emprunteur séparément : c’est souvent le levier le plus efficace sur le coût total.
- Demandez une offre écrite rapidement après le compromis, car l’offre fige le taux.
- Simulez votre projet avec un taux majoré de quelques dixièmes, grâce à notre guide de simulation de prêt immobilier.
Ce baromètre est mis à jour chaque mois.
Taux fixe ou taux variable en période de hausse ?
Quand les taux montent, le taux fixe protège : votre mensualité est connue pour toute la durée du prêt, quoi qu’il arrive sur les marchés. Le taux variable démarre souvent un peu plus bas, mais il suit l’évolution d’un indice de référence, en général l’Euribor. Dans un contexte où une hausse des taux de la BCE est envisagée, il expose l’emprunteur à une augmentation de ses échéances.
Si vous envisagez un taux variable, choisissez une formule « capée », dont la hausse est plafonnée (par exemple +1 point maximum sur la durée), et vérifiez que vous pourriez supporter la mensualité au plafond. Notez aussi que le taux d’usure applicable aux prêts à taux variable est de 5,52 % ce trimestre.
Renégocier son crédit : est-ce encore intéressant ?
La renégociation ou le rachat d’un prêt n’est rentable que si l’écart entre l’ancien et le nouveau taux est suffisant, souvent estimé à environ un point, et si le prêt est encore dans sa première moitié. Avec la remontée des barèmes fin 2026, ce n’est plus le cas pour la plupart des emprunteurs. Seuls ceux qui ont emprunté au plus haut, fin 2023 et début 2024, peuvent encore y trouver un intérêt, à condition d’intégrer les frais (indemnités de remboursement anticipé, garantie, dossier).
Le poids de l’assurance dans le taux réel
Le taux nominal affiché dans les baromètres ne dit pas tout. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, une assurance à 0,34 % du capital coûte 70,83 € par mois, contre 20,83 € pour un contrat délégué à 0,10 %. L’écart dépasse 12 000 € sur la durée du prêt, soit davantage que l’effet d’une hausse de taux de plusieurs dixièmes. Comparer les assurances reste donc un levier essentiel, même quand les taux montent.
Calendrier des prochaines échéances à surveiller
- 17 décembre 2026 : réunion de politique monétaire de la BCE.
- 1er janvier 2027 : publication des nouveaux taux d’usure pour le premier trimestre.
- Début décembre 2026 : nouveaux barèmes des banques, qui seront repris dans la prochaine mise à jour de ce baromètre.
Questions fréquentes
Quel est le taux immobilier moyen sur 20 ans en novembre 2026 ?
Le taux moyen se situe autour de 3,61 % sur 20 ans selon Cafpi et 3,70 % selon Meilleurtaux. Les meilleurs dossiers obtiennent environ 3,25 %. Ces taux s’entendent hors assurance et hors frais.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
C’est le taux maximal, frais et assurance compris (TAEG), qu’une banque peut légalement appliquer. Il est publié chaque trimestre par la Banque de France. Du 1er octobre au 31 décembre 2026, il est de 5,40 % pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus.
Pourquoi mon taux est-il plus élevé que celui du baromètre ?
Le baromètre affiche des moyennes et des meilleurs taux. Votre taux dépend de votre apport, de vos revenus, de votre épargne, de votre âge et de la politique de votre banque. Un courtier peut vous dire où se situe votre dossier par rapport au marché.
Les taux vont-ils baisser en 2027 ?
Aucune prévision n’est fiable à cet horizon. Fin 2026, la tendance est à la hausse en raison du niveau élevé des taux d’État et d’une possible hausse des taux de la BCE. Une baisse dépendrait notamment du recul de l’inflation et d’une détente sur les marchés obligataires.
Informations vérifiées le 3 novembre 2026 (baromètres Cafpi et Meilleurtaux du 3 novembre 2026, Banque de France, HCSF).
